Схема № 13. «Жилищночп-роительные кооперативы»

Схема «жилищно-строительные кооперативы» подходит для тех, кто не имеет средств на первоначальный взнос, необходимый при банковском кредитовании, имеет доходы, которые недостаточны для получения ипотечного кредита в банке, и может ждать квартиру несколько лет. Жилищные кооперативы по принципу организации напоминают немецкую систему контрактных стройсбережений.

Для того, чтобы стать пайщшюм жилищного кооператива, вам необходимо внести первый (вступительный) членский и паевой взнос и заключить договор накопления. Накопив в соответствии с договором определенный размер от стоимости квартиры (примерно 50%), вы перейдете на следующий этап — этап ожидания подбора жилья, т. е. ожидание наступления своей очереди на подбор квартиры. -

Как только ваща очередь подопша, стоимость будущего жилья фиксируется и кооператив подбирает вам подходящую квартиру. На недостающую сумму предоставляется заем. Квартира оформляется в собственность кооператива до полного возврата займа. С вами заключается договор найма жилого помещения, в соответствии с которым вы можете зарегистрироваться в приобретаемой квартире.

На следующем этапе в течение нескольких лет вы осуществляете возврат займа и процентов по нему. После полного возврата займа квартира оформляется в вашу собственность.

Этапы:

Iэтап — накопление;

IIэтап — ожидание подбора;

IIIэтап — подбор квартиры / выдача займа;

IVэтап — возврат займа;

Vэтап — оформление собственности.

Если вы решили избрать именно этот способ приобретения жилья, то при выборе кооператива обратите внимание на следующие характеристики:

•размер накопления (в % стоимости будущего жилья), дающий право на обращение за займом;

•размер первоначальных платежей: минимального первого паевого взноса и вступительного взноса. Разница между ними в том, что вступительный взнос не засчитыва-ется в стоимость будущей квартиры, а идет на обслуживание деятельности кооператива;

•минимальный срок этапа накопления;

•процент по займу;

•максимальный срок займа;

•возможность досрочного погашения займа.

Они существенно различаются в разных кооперативах и могут повлиять на то, в какие сроки и в какую сумму обойдется вам приобретение квартиры.

Во-первых, они имеют понятную структуру организации и простые принципы з астия, схожие с теми, которые применялись в советское время на предприятиях в виде касс взаимопомощи.

Во-вторых, кооператив предъявляет минимальные требования к участникам и к приобретаемому жилью. Считается, что платежеспособность пайщика можно проверить уже "на этапе накопления, поэтому неважно, какие у него доходы, какое здоровье и т. д. Жилье в существующих кооперативах можно приобрести как на первичном, так и на вторичном рынке по всей территории России.

В-третьих, в кооперативах низкие проценты по займам, поскольку схема замкнута и нет необходимости привлекать дорогие заемные средства. Кроме того, пайщику может быть выдан дополнительный заем на потребительские Н5 жды.

В-четвертых, существует большое разнообразие программ кооперативов, которые могут подойти самым разным категориям граждан.

К недостаткам схемы относится отсутствие государственного контроля за испош>зованием денежных средств населения (кооперативы не лицензируются Банком России),

поэтому существует риск превращения кооператива в пирамиду при неграмотном управлении денежными потоками.

Накопление занимает несколько лет, процесс подбора квартиры может растягиваться на месяцы. Соответственно надо быть готовым к тому, что вселение в квартиру произойдет нескоро.

Поскольку оформление собственности на квартиру происходит только после полного возврата займа, право на налоговую льготу по подоходному налогу в течение всех лет возврата на пайщика не распространяется.

Во многих кооперативах существует запрет на досрочное погашение займа нли штрафы.

Схема № 14. «Строительная сберегательная

касса»

Схема приобретения жилья с использованием строительной сберегательной кассы на первый взгляд напоминает предыдущую схему ЖСК. Это тоже накопительная схема: вы сначала накапливаете 50% стоимости жилья, затем получаете кредит на остаток суммы под низкий процент. Однако здесь есть и существенные различия.

В соответствии с программой единственной пока реально существующей строительной сберегательной кассы, реализуемой Правительством Москвы, вы можете приобрести жилье по следующей схеме.

1этап. С самого начала резервируете конкретную квартиру из тех, которые строятся строительной сберегательной кассой, заключаете договор долевого участия в строительстве (договор инвестирования) и регистрируете его в Департаменте муниципального жилья.

2этап. Пока дом строится, вы вносите по графику 50% стоимости квартиры.

3этап. Как только вы оплатили 50% стоимости своей квартиры, она оформляется в вашу собственность и об-