Этот блок схем считается простейшим. В нем не применяются механюмы залога и присутствуют только два участника — застройвдк и покупатель. Иногда для содействия в финансировании привлекается коммерческий банк, имеющий договор о сотрудничестве с данным застройщиком. Схемы далеки от принципов ипотечного 1д)едитования: если применяется рассрочка, то на короткий срок (до 5 лет), в собственность заемщика покупаемое жилье оформляется только после завершения всех платежей.

3. Рыночные схемы:

•долгосрочное ипотечное кредитование (банковское кредитование, ипотечные займы и продажа жилья в рассрочку с оформлением ипотеки в силу закона);

•накопительные схемы с использованием строительных сберегательных касс и жилищно-строительных кооперативов;

•рефинансирование ипотечных кредитов и займов с помощью специализированного оператора ипотечного рынка по принципу двухуровневой ипотечной схемы.

Именно этот, третий, блок схем считается наиболее прогрессивным. По сути, он включает в себя истинно ипотечные схемы, в которых в наибольшей степени отражены основные принципы ипотечного кредитования (напомним, это долгосрочность предоставляемых кредитов займов), оформление залога недвижимости при оставлении его в собственности залогодателя, рыночные процентные ставки по кредиту и возможность рефинансирования вьщан-ных кредитов через выпуск ипотечных ценных бумаг.

Сейчас предлагаем определить три ключевых критерия, шгорые могут вам помочь определиться с выбором способа приобретения жилья. Это ваш доход, активы и дополнительные преимущества.

Ваш доход может отличаться по уровню доходов и по возможности его подтверждения.

По уровню доход делится на:

•Высокий. Абсолютные величины высокого дохода сильно различаются не только по регионам, но и по кредиторам. Поэтому следует определиться, к какому слою общества (бедным, среднему классу или богатым) вы можете себя отнести.

•Низкий. Определитесь, живете ли вы «от зарплаты до зарплаты» или все-таки способны что-то откладывать в накопления. Мировой опыт 1д)едитования подсказывает, что если вы можете ежемесячно откладывать 30-40% от суммы полученных доходов, то можно рассчитывать на жилищный кредит.

По возможности подтверЬкдения доход разделяют на:

•«Белый» т. е. подтвержденный документально.

•«Серый» — такой, который выплачивается «в конверте», а не по ведомости начисления зарплаты.

Исходя из этого, вы можете определить категорию вашего дохода:

•высокий «белый»;

•низкий «белый», но высокий «серый»;

•только низкий «белый»;

•только высокий «серый»;

•только низкий «серый».

Разобравшись с категорией своего дохода, определите, какими активами и дополнительными преимуществами вы обладаете.

Наиболее распространенный актив — это имеющееся в вашей собственности жилье. Да, оно, возможно, не устраивает вас, раз вы решили приобретать другое. Даже если устраивает, но вы хотите купить дополнительную жилплощадь, например, для своих родственников, не стоит забывать, что ваша нынешняя квартира в любом случае обладает стоимостью. И эта ее стоимость (пусть и небольшая) может оказаться достаточной для того, чтобы вы использовали свою кваргару при покупке новой с помощью одного из нижеприведенных способов.

Если вы готовы продать сущест ющую квартиру, чтобы использовать ее стоимость при покупке нового жилья, ознакомьтесь со схемой № 1 «Альтернатива».

Далее, посмотрите, есть ли у вас денежные активы, т. е. вклады в банке или денежные средства, которые хранятся дома или в банковсюй ячейке. Подсчитайте, на какую часть желаемой 1шаргиры хватает этих денег. Оцените свои возможности: насюлыю быстро растут ваши наиэпления?

Если ваши накопления составляют примерно 50% от стоимости будущей квартиры, а накопить (или одолжить у близких) оставшиеся 50% вы сможете в течение 1—1 лет, вам подойдет схема № 2 «Рассрочка».

Если вы накопили примерно 20—3.0% от стоимости квартиры, но процесс дальнейшего накопления займет у вас слишком длительное время, обратите внимание на схему № 15 «Банковский кредит».

Припомните, не 6pajm ли вы уже потребительские 1фе-диты (на покупку бытовой техники, нагфимер?). Не осталось ли у вас чеютв на крупные покупки, которые вы совершали без использования кредита? Бывали ли вы в дальних туристических поездках? Чем больше наберется утвердительных ответов на эти и подобные вопросы, тем легче вам будет доказать кредитору свою платежеспособность.

Поэтому не пренебрегайте возможностью приобретать товары в кредит (имеющийся положительный опыт кредитования имеет важное значение при получении ипотечного кредита в банке), сохраняйте чеки от 1фупных покупок, а также вовремя оплачивайте квитанции по квартирной плате и коммунальным платежам, т. к. отсутствие задолженностей по квартплате характеризует вашу платежную дисциплину.

Ваша ак1 атность в сборе дополнительных преимуществ с развитием системы банковского кредитования начинает иметь все большее значение, иосшяшу в последнее время банки стали активнее применять скоринг — специальную компькигерную программу, в которую мож-